Românii care au contractat împrumuturi bancare ar urma să beneficieze, potrivit unui proiect al Ministerului Economiei, de garanții sporite menite să reducă presiunea în cazurile de dificultate financiară. Esența inițiativei este ca executarea silită să devină, cu adevărat, ultimul pas, aplicat doar după ce sunt încercate toate variantele de sprijin pentru client și după o negociere efectivă cu instituția de credit sau cu IFN-ul.
Negocieri obligatorii înainte de executarea silităProiectul propune ca, atunci când apar întârzieri la plată, banca să analizeze împreună cu debitorul soluții de redresare și să documenteze aceste demersuri. Printre măsurile vizate se numără reducerea temporară a dobânzii, acordarea unei perioade de grație pentru rate, extinderea termenului de rambursare sau refinanțarea creditului. Practic, etapa de discuții nu mai rămâne doar o recomandare, ci devine o condiție prealabilă, astfel încât executarea silită să nu fie inițiată decât după ce aceste căi au fost încercate și consemnate.
Autoritățile mizează că, prin această abordare, sunt evitate situațiile dramatice în care debitorii își pierd locuința sau se confruntă cu popriri și blocări de conturi, în timp ce încă există șanse reale de reechilibrare a bugetului familiei. Comunicarea promptă rămâne esențială: cu cât dialogul începe mai devreme, cu atât opțiunile sunt mai diverse și mai ușor de aplicat.
Plafonarea comisioanelor la creditele de consumUn al doilea pilon al proiectului vizează costurile adiacente creditelor. Pentru un împrumut de 30.000 de lei, comisionul de analiză ar urma să fie limitat la 50 de lei, iar comisionul de administrare la 30 de lei pe lună. Intenția este de a elimina derapajele de cost care, de-a lungul timpului, au împovărat debitorii prin taxe greu de anticipat și de comparat. O structură de comisioane clară și redusă permite un calcul mai corect al ratei totale și oferă o imagine mai fidelă asupra prețului real al finanțării.
Ce pot face debitorii când apar probleme: specialiștii recomandă anunțarea imediată a băncii în momentul în care apar presiuni pe buget. O cerere scrisă, însoțită de explicații privind scăderea veniturilor sau cheltuielile neprevăzute, poate deschide discuția pentru perioadă de grație, reconfigurarea graficului de rambursare ori o refinanțare care să micșoreze rata lunară. În multe cazuri, simpla reîmpărțire a sumelor pe o durată mai lungă poate readuce creditul pe o traiectorie sustenabilă.
„Discuția directă cu banca – primul și cel mai important pas – este esențială. Instituția financiară poate propune soluții personalizate în funcție de situația clientului”, a explicat brokerul de credite Nicoleta Bușu, reprezentant Imobiliare Finance.În lipsa unui acord, penalitățile se pot acumula, iar recuperarea prin măsuri coercitive devine mai probabilă. Noua arhitectură propusă pune accentul pe responsabilitatea ambelor părți: debitorul notifică din timp dificultățile, iar banca demonstrează că a oferit toate opțiunile rezonabile înainte de a apela la executarea silită.
Rămâne ca pașii administrativi și dezbaterea publică să rafineze detaliile tehnice ale proiectului, de la criteriile de eligibilitate pentru perioada de grație până la modul de documentare a negocierilor. Până atunci, recomandarea de bază pentru cei cu întârzieri este simplă: inițiați discuțiile cât mai devreme și cereți, în scris, evaluarea tuturor soluțiilor disponibile.